Здравствуйте.

С Вами «сайт, Об ипотеке по-русски» и я, Дмитрий Овсянников.

Задумал человек взять кредит.

В одном банке процентная ставка выше, но нет никаких сборов и комиссий;

в другом банке процентная ставка ниже, но зато есть комиссия «за снижение процентной ставки», да еще и страховка выше, да еще и оценка выше.

Как быть?
Как человеку сравнить программы кредитования, как человеку сравнить программы кредитования с учетом всех дополнительных сборов и комиссий?

Для этого существует такое понятие, как «полная стоимость кредита».

Полная стоимость кредита - это величина, которая показывает, по какой процентной ставке заемщик пользуется кредитными деньгами с учетом всех сборов и комиссий.

Центробанк обязал банки рассчитывать полную стоимость кредита, и доводить эту информацию до момента подписания кредитного договора. То есть, еще до момента подписания кредитного договора, заемщик должен узнать. по какой процентной ставке он фактически будет пользоваться деньгами с учетом всех сборов и комиссий, которые у заемщика будут.

Однако, лично мое мнение, что полная стоимость кредита (в процентном выражении) величина совершенно бессмысленная, она сбивает заемщиков с толку и дает ложные ориентиры. И давайте сейчас попробуем понять почему.

Формула для расчета полной стоимости кредита рекомендована Центробанком.

Формула достаточно сложная, но на основе этой формулы мы сделали ипотечный калькулятор, каклькулятор, который позволяет расчитывать платежи заемщика, позволяет смотреть, сколько человек заплатит по кредиту, с учетом всех сборов и комиссий.

Этим ипотечным калькулятором давайте мы и воспользуемся.

Для наглядности рассмотрим один пример: сравним кредитные программы двух разных банков.

По кредитной программе одного банка у нас будет процентная ставка в размере 13% годовых и не будет комиссий за снижение процентной ставки (а что: в банках и такая комиссия имеется);

По кредитной программе другого банка процентная ставка будет 12% годовых, то есть на один процентный пункт ниже, но у заемщика будет комиссия за снижение ставки по кредиту в размере 4%.

В обоих случаях у нас будет оценка в размере 5000 рублей, а также страховка:

страховка в размере 1% от размера остатка долга, увеличенного на 10%

а также будут другие дополнительные расходы: расходы за гос. регистрацию, на нотариальное удостоверение, на подготовку договора и т.д.. В общей сложности эти дополнительные расходы составят 30 тысяч рублей.

Давайте посчитаем полную стоимость кредита.

Для этого мы заходим на сайт

Нам потребуется ипотечный калькулятор.

На сайте калькулятор ипотеки находится немного в другом месте, чем другие кредитные калькуляторы.

Переходим на страницу с ипотечными калькуляторами. Что мы видим?

Видим как-раз тот самый калькулятор.

«Тип платежей: аннуитетный».

Большинство банков используют аннуитетные платежи, ну и буквально парочка банков, где сейчас есть дифференцированные платежи.

Размер кредита 4 миллиона рублей (когда-то я это значение вводил, и поэтому у меня тут же всплывает подсказка);

Процентная ставка: 13% годовых;

срок кредитования - 20 лет.

страховка - 1% от остатка долга, увеличенного на 10%, платится страховка каждый год,

постоянных комиссий, которые платятся раз в месяц у нас нет;

Стоимость оценки у нас 5000 рублей (по условию),

комиссии за снижение процентной ставки - в данном случае у нас ее не будет;

аренда банковской ячейки - мы ее не учитывали, мы ее включили в другие разовые комиссии;

и другие разовые комиссии у нас составляют 30 тысяч рублей. (Только обращаю внимание: не «30000% от размера кредита», а «30000 рублей».
Если оставите как было «30000 %», калькулятор, в этом случае. просто зависнет: он будет очень-очень долго пытаться посчитать это значение. которое получится. Поэтому смотрим внимательно, какие данные мы вводим.

Что мы видим:

Справа вверху таблица:

всего зачислено: 12 миллионов 547 тысяч 955 рублей и 65 копеек.

В погашение долга - 4 миллиона: это понятно: их мы брали - их и возвращаем. (Во как: 4 миллиона взяли, а 12 миллионов 547 тысяч 955 рублей и 65 копеек отдали банку. То есть отдали банку (в виде процентов заплатили) вдвое больше, чем взяли в виде кредита. Но, как есть - так есть).

страховка у нас составляет 632 тысячи 914 рублей и 41 копейка.

Ниже мы видим большую таблицу с данными.

В ней видно, сколько денег платит заемщик каждый месяц по кредиту, сколько из этого платежа идет в погашение долга, сколько денег из месячного платежа заемщика идет в уплату процентов. Также мы можем видеть, сколько остается человеку заплатить после того, как он внес ежемесячный платеж.
Если человек вносит деньги в счет досрочного погашения, их можно проставить вот здесь, и тогда здесь будет будет значение после того, как человек внес и плановый платеж, и внес досрочное погашение.

Но нас сейчас это все не очень сильно интересует. Нас интересует вот это значение: пролистываем в самый низ таблицы, нас интересует «полная стоимость кредита»: 15 целых и 33 сотых процента годовых.
Давайте запомним это значение, оно нам еще пригодится.

Закрываем вкладку с расчетами.

Теперь в ипотечном калькуляторе мы поменяем значения: процентная ставка - 12% годовых, срок кредитования как и был 20 лет, так и остается. Стоимость оценки, страховки - ничего не поменялось, только появилась комиссия за снижение процентной ставки - 4% от суммы выданного кредита.

В этом случае у нас получилось: 12 миллионов 009 тысяч 469 рублей и 14 копеек.

То есть как вы видите, нам выгоднее заплатить комиссию за снижение процентной ставки, и пользоваться кредитом по более низкой процентной ставке.
И в этом случае мы на полмиллиона меньше заплатим банку денег, чем в первом случае.

то есть не смотря на комиссию, программа с более низкой процентной ставкой оказалась выгоднее.

Смотрим полную стоимость кредита. также пролистываем в самый низ страницы. Полная стоимость кредита - 14,98% годовых, то есть, полная стоимость кредита оказывается чуть-чуть поменьше, чем в первом случае.

Банки расчитывают полную стоимость кредита исходя из того срока, на который заемщик кредит берет.

Но на самом деле, подавляющее число заемщиков расплачивается по кредиту досрочно.

Предположим, что кредит мы погасили не за 20 лет, а за 5 лет.

Давайте посмотрим, как изменится в этом случае переплата банку и как изменится полная стоимость кредита, выраженная в процентах.

Можно было бы проводить расчеты более точно: подставляя в калькулятор ипотеки цифры денежных сумм в счет досрочного погашения, в те месяцы. когда мы производим это самое досрочное погашение. Ночтобы не запутаться и я просто поменяю срок кредитования: вместо 20 лет поставлю 5 лет.

Но чтобы не запутаться, и для наглядности, чтобы было более просто, я сделаю немножко по-другому. Я изменю срок кредитования: вместо 20 лет подставлю 5 лет.

Что мы видим?

Мы видим, что «всего зачислено»: 5 миллионов 818 тысяч 553 рубля и 80 копеек. Из них в погашение процентов пошло 1 миллион 338 тысяч 667 рублей 44 копейки. То есть переплата банку, в данном случае, намного-намного меньше.

Посмотрим полную стоимость кредита: ого, полная стоимость кредита -

А полная стоимость кредита - 16 целых и 78 сотых % годовых. То есть переплата у нас значительно меньше, а полная стоимость кредита у нас больше.

Теперь давайте посчитаем последнее значение: у нас процентная ставка по кредиту будет 13% годовых, срок кредитования - так и остается: 5 лет.

Что у нас меняется?

У нас исчезает комиссия за снижение процентной ставки.

Что мы видим?

Мы видим: всего зачислено: 5 миллионов 782 тысячи 331 рубль и 24 копейки.

Полная стоимость кредита у нас составляет 15 целых и 77 сотых % годовых.

Подведем небольшой итог:

1. Когда банк рассчитывает полную стоимость кредита, он не знает: будет ли заемщик проводить досрочное погашение кредита или нет.
   Также банк не знает, за какой срок заемщик кредит погасит: за 5 лет, за 10 лет, или вообще не будет производить досрочное погашение кредита.
   А потому, полная стоимость кредита рассчитывается исходя из срока, на который заемщик берет кредит.
   Но, как мы знаем, 9 из 10 заемщиков погашают кредит досрочно.
   Следовательно, посчитанные банком данные, для подавляющего большинства заемщиков оказываются не верными.
2. Можно заметить, что с уменьшением срока кредитования увеличивается значение полной стоимости кредита. То есть, ориентируясь на полную стоимость кредита, казалось бы, выгоднее взять кредит по которому процентная ставка ниже. о более низкая процентная ставка - при большем сроке кредитования. На самом деле выгоднее расплатиться по кредиту досрочно, потому что в этом случае, значительно меньше денег будет отдано за пользование кредитом.
3. Предлагаю взглянуть на полученные данные.
   Жмем: «Сравнить».
   Что мы видим?
   Мы видим табличку. У нас процентная ставка 13% годовых, во втором случае - 13%.
   При большем сроке кредитованиячто нам было выгоднее заплатить комиссию, и пользоваться кредитом по более низкой процентной ставке.
   Но если заемщик пользуется кредитом не 20 лет, а 5 лет, то эта программа, по которой процентная ставка 12% годовых и нужно заплатить комиссию за снижение процентной ставки, оказывается менее выгодной, чем та кредитная программа, по которой процентная ставка выше, но никаких комиссий платить не нужно.
   Но банк рассчитывает полную стоимость кредита исходя из того срока, на который кредит выдан, что оказывается не верным в 90% случаев, потому что большинство заемщиков погашают кредит досрочно.

Так как же все-таки выбрать наилучшую программу кредитования?

1. Нужно подумать, за какой срок Вы реально в состоянии погасить кредит.
2. И в кредитный калькулятор подставлять тот срок, за который вы по кредиту в состоянии расплатиться, а не тот срок, на который Вы берете кредит.

Еще одна рекомендация: Не считайте полную стоимость кредита: этот показатель «ни о чем», эта величина собьет Вас с толку, и не позволит выбрать наилучшую программу кредитования.
Что нужно считать?
Нужно считать ту переплату, которая у Вас по кредиту будет. В этом случае Вы лучше сможете выбрать кредитную программу:
Посчитали, сколько денег Вы заплатите в одном случае, одному банку, по одной кредитной программе (с учетом всех сборов и комиссий),
посчитали, сколько денег Вы заплатите по другой программе, другому банку (опять же с учетом всех сборов и комиссий),
сравнили размер переплаты и выбрали наилучшую программу кредитования: пошли в тот банк, где сумма переплаты будет меньше.

Если видеосюжет Вам понравился - ставьте «лайк», если есть вопросы по ипотеке - задавайте их на форуме портала « , Об ипотеке по-русски». Ну а если интересует тема ипотеки - подписывайтесь на наш видео-канал на Ютубе: узнаете много полезного.

Спасибо за внимание.

С Вами был я, Дмитрий Овсянников и проект « , Об ипотеке по-русски».

Выбирая потребительский кредит, заемщики в первую очередь обращают внимание на процентную ставку, которую банки всячески афишируют (особенно, если она невысокая). Однако мало кто из клиентов финансовых учреждений знает, что задекларированные в буклетах 15-20% на практике часто превращаются в 35-40%. Почему так происходит, и откуда берутся такие высокие проценты? Все дело в скрытых комиссиях и платежах, именно они учитываются при расчете полной стоимости кредита, о которой мы расскажем вам в этой статье. Также вы узнаете, как не попасть в подобную «кредитную ловушку».

История появления Указания ЦБР «О порядке расчета и доведения до заемщика полной стоимости кредита»

Правила расчета полной стоимости кредита (эффективной процентной ставки) и порядок доведения до заемщика сведений о ней описаны в Указании ЦБР от 13 мая 2008 г. №2008-У. Данный нормативный акт возложил на банки обязанность информировать заемщиков обо всех комиссиях и дополнительных сборах и заменил не совсем понятное для многих понятие «эффективная процентная ставка» (ЭПС) на более красноречивое - «полная стоимость кредита» (ПСК). Кроме того, в Указании содержится формула для расчета величины ПСК, выраженной в процентах годовых, т.е. полная стоимость кредита это его реальная процентная ставка.

История появления термина «эффективная процентная ставка» в России достаточно интересная. Так, 12.12.2006 г. вышло Указание ЦБР № 1759-У, внесшее изменения в Положение от 26 марта 2004 г. № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности». В частности, в п. 5.1. данного документа появилась формула расчета эффективной процентной ставки и указание, согласно которому все кредиты, выданные после 01.07.2007 г., могут быть включены в портфель однородных ссуд только в том случае, если банк уведомил заемщика о размере эффективной процентной ставки. Если для рядовых клиентов формула и формулировки положения были не ясны, то в финансовом мире они произвели революцию. При несоблюдении требования об информировании клиентов финансистам пришлось бы формировать резерв по каждой ссуде отдельно, что на практике реализовать крайне проблематично.

К сожалению, и само Положение № 254-П, регламентирующее порядок формирования банками резервов, и формула расчета ставки были недоступными и непонятными для рядовых клиентов банков. В итоге ЦБР принял решение исключить абзацы п. 5.1., в которых речь шла об ЭПС и привязке резервов к информированию заемщиков об эффективной ставке, и создать отдельное Указание. Таким образом, с 12 июня 2008 года в силу вступили 2 документа:

1. Указание ЦБР № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика полной стоимости кредита» , написанное в целом доступным языком и ориентированное на клиентов банков.
2. Указание ЦБР об исключении формулы расчета эффективной процентной ставки из Положения № 254-П и отмене связи ставки с резервированием.

Именно Указание ЦБР №2008-У и представляет для нас максимальный интерес: проанализируем данный документ и определим, какие комиссии и сборы банки должны учитывать при формировании полной стоимости кредита (эффективной процентной ставки).

База для расчета полной стоимости кредита

Согласно п. 2. Указания ЦБР №2008-У при расчете полной стоимости кредита учитываются следующие платежи в пользу банка:

• погашение тела кредита;
• погашение процентов;
• комиссии за оформление договора и рассмотрение заявки по кредиту;
• комиссии за выдачу ссуды;
• комиссии за открытие и ведение счетов клиента, необходимых для выдачи ссуды;
• комиссии за расчетное и операционное обслуживание;
• комиссии за эмиссию и обслуживание кредитных банковских карт.

Помимо комиссий и прочих сборов, выплачиваемых банку , учитываются следующие платежи в пользу третьих лиц:

• платежи страховым компаниям (страховка жизни, ответственности, предмета залога и т.д.);
• оплата услуг нотариусов;
• оплата оценки передаваемого в обеспечение по кредиту имущества.

Обратите внимание!

1. В случае если в кредитном договоре прописано, в пользу каких конкретно организаций или ИП будут взиматься платежи, при расчете используются их тарифы. Однако важно помнить, что при расчете полной стоимости банк не обязан учитывать индивидуальные особенности заемщика или предмета залога (возраста, стажа вождения, типа недвижимости, марки авто и т.д.). В случае, когда финансисты производят индивидуальный расчет, они обязаны уведомить об этом клиента.
2. Также следует учесть, что в большинстве случаев рассчитать наперед (на весь период действия кредитного договора) платежи в пользу третьих лиц нельзя, поэтому при расчете полной стоимости (эффективной ставки) используются действующие тарифы, которые затем могут повышаться либо понижаться.
3. Базой для расчета страховых платежей служит сумма, пропорциональная части стоимости объекта залога, оплачиваемой кредитными средствами. То есть, если вы берете кредит наличными в размере 500 тыс. руб. под залог своей квартиры стоимостью 3 млн. руб., то базой для расчета страховых платежей выступит сумма займа - 500 тыс. руб. (страховые компании и сами банки при этом будут настоятельно рекомендовать заключить договор на полную сумму – 3 млн. руб.).
4. Если кредитный договор предполагает различные суммы платежей в зависимости от решения заемщика, расчет его полной стоимости осуществляется, исходя из максимально возможных сумм. К примеру, расчет ПСК по карточному кредиту будет осуществляться, исходя из предположения, что вы сняли всю доступную сумму и пользуетесь ею в течение всего срока действия договора.

После того, как мы рассмотрели, из чего формируется база для расчета ПСК, проанализируем, что в нее не включено.

Что не входит в базу для расчета полной стоимости кредита

При расчете полной стоимости кредита (эффективной ставки) банки учитывают множество платежей, но есть и такие комиссии и сборы, которые они на законных основаниях могут не считать. К ним относятся:

• платежи, обязанность осуществления которых продиктована не кредитным договором, а законом (самый простой пример – оплата полиса ОСАГО);
• платежи, ставшие следствием нарушения заемщиком условий кредитного договора (штрафы, пени);
• платежи и комиссии, предусмотренные договором, величина которых при этом зависит от выбора и поведения заемщика.

На последнем пункте остановимся более детально. Вы должны учитывать, что эффективная ставка кредита не включает в себя:

• комиссии за получение и погашение кредита наличными , в том числе – и с использованием банкоматов (в некоторых случаях эти комиссии достигают 3-5% от снимаемой суммы);
• плату за предоставление информации о состоянии задолженности;
• платежи за осуществление операций по кредитной карте в валюте, отличной от валюты кредитования;
• платежи и комиссии за приостановление операций по кредитной карте (блокировку, внесение в СТОП-лист);
• комиссии за зачисление другими организациями денежных средств на кредитную карту.

Узнав, что включается, а что не включается в базу для расчета полной стоимости (эффективной ставки) кредита, вы сможете не только проконтролировать банк, но и понять, какой будет реальная величина переплаты. Однако возникает закономерный вопрос: где указывается эффективная ставка, и на каком этапе вы сможете о ней знать? Об этом – далее.

Порядок доведения до заемщика данных о полной стоимости кредита (эффективной ставки)

Согласно п.5. Указания ЦБР №2008-У информация о полной стоимости должна быть доведена до заемщиков в кредитном договоре. Помимо ПСК должны быть указаны перечень и размеры платежей (в том числе – и в пользу третьих лиц), которые входят или же не входят в состав полной стоимости. Также в договоре прописываются условия изменения размеров платежей и уведомления об этом заемщика.

На практике процедура ознакомления клиента с полной стоимостью кредита выглядит следующим образом. Человек, согласившийся на выдачу ссуды, приходит в назначенный день подписывать документы и получать деньги и либо вовсе не читает договор, либо читает и видит величину эффективной ставки, но уже не решается отменить сделку (даже если условия его не устраивают). В то же время п.7 Указания предписывает финансистам доводить до заемщиков всю необходимую информацию до заключения кредитного договора, о чем должна свидетельствовать подпись клиента с указанием даты. Теоретически, это следует делать в момент заполнения заявления на выдачу ссуды.

Цена кредита - главный критерий выбора кредитного предложения заемщиком. Это денежное выражение платы за пользование заемным деньгами, которое отражает размер переплаты за кредит.

От чего зависит цена кредита

Цена кредита тесно связана с принципом возмездности кредитных отношений, т.к. банк при выдаче кредита получает доход. Ставка по кредиту определяется как отношение суммы дохода банка за выдачу кредита к сумме займа. Например, при сумме кредита 100 тыс.р. и цене кредита 25 тыс.р. годовая ставка составит 25%.

Цена кредита напрямую определяется уровнем процентной ставки. Последняя формируется под влиянием соотношения спроса и предложения по различным видам кредита. Она зависит от целого ряда факторов:

Динамика привлечения вкладов населения, а также средняя процентная ставка по депозитам;

Экономическая ситуация в стране (темпы инфляции и пр.) - ставка по кредиту должна покрывать темпы инфляции;

Кредитная политика ЦБ РФ, ставка рефинансирования, по которой ЦБ РФ кредитует другие банки;

Средняя процентная ставка на межбанковском рынке кредитования;

Структура активов банка, чем больше доля привлеченных средств, тем дороже кредит;

Уровень конкуренции на рынке, что влияет на спрос на кредит со стороны заемщиков, чем он меньше - тем дешевле кредит;

Срок и вид кредита;

Степень риска кредита - беззалоговые кредиты без поручителей отличаются более высокой степенью риска и выдаются под более высокий процент.

Как формируется реальная цена кредита

Казалось бы, рассчитать реальную цену кредита, зная процент годовых и срок кредитования, достаточно просто. Но в данном случае есть свои подводные камни, и реальная цена по кредиту может быть в разы выше зафиксированной процентной ставки.

Платежи по кредиту составляются из платежей за погашение основного долга, проценты по кредиту, а также комиссий. Последние часто скрыты от глаз пользователей на этапе заключения договора. Это могут быть комиссии за рассмотрение и выдачу кредита, за открытие и ведение счета, за его обслуживание.

В некоторых банках взимается дополнительная комиссия за обналичивание денежных средств (как правило, при использовании кредитных карт).

Также договором могут устанавливаться выплаты третьим лицам за счет заемщика. Как правило, это применимо к ипотечным кредитам, которые предусматривают оплату услуг оценщиков, страховщиков, нотариусов и пр. или автокредитам (оплата КАСКО). Все это может привести к тому, что ставка в 20% в год с учетом всех комиссий может превратиться во все 50%.

Отдельно в стоимость кредита можно включить штрафы и пени за просрочку по ежемесячным платежам. Они индивидуальны в каждом банке.

В последнее время в российском праве появились законы, которые защищают заемщиков от скрытых комиссий и процентов. Банк обязан проинформировать заемщика обо всех видах и сроках платежей по кредиту.

Так, согласно российскому законодательству, банки должны оповестить заемщика о полной стоимости кредита (ПСК), которая выражается в процентах. В нее должны быть включены все установленные договором платежи. Также суды банкам взимать комиссию за досрочное погашение кредита, а также комиссии за обслуживание и ведение счета.

Совет 3: Почему полная стоимость кредита выше процентной ставки

Когда заемщик берет в банке кредит, ему на руки выдается экземпляр договора, где указаны все данные, в том числе процентная ставка по кредиту и его полная стоимость. Эти показатели всегда различаются.

Что такое процентная ставка

При выдаче кредита банк ставит в известность клиента о размере процентной ставки за пользование кредитом. Нередко, стараясь привлечь клиентов, кредитные организации декларируют привлекательный процент за пользование кредитом, но не все заемщики обращают внимание на дополнительные сборы и выплаты в пользу банка, которые существенно увеличивают его стоимость. При этом кредитные организации получают свою финансовую выгоду от этих сборов.

Согласно принятому Указанию ЦБР №2008-У, банки обязаны указывать в договоре полную стоимость кредита, в том числе платежи в их пользу, совершаемые заемщиком однократно. В этом документе прописано, что при расчете полной стоимости кредита кредитная организация обязана проинформировать заемщика обо всех видах платежей, которые он должен будет выплатить в ее пользу, в том числе указать расчет следующих операций:

Погашение основной суммы кредита;
- погашение процентов за пользование кредитом;
- уплата суммы комиссии за оформление договора;
- уплата комиссии за выдачу кредита;
- комиссии за открытие счета и его ведение;
- комиссии за расчетное и кассовое обслуживание, за обслуживание кредитной карты.

Также в полную стоимость кредита включаются обязательные платежи страховым компаниям, оплата услуг нотариусов и юристов при составлении различных необходимых документов для залога имущества, переданного в обеспечение по кредиту.

В общую стоимость кредита не входят страховые выплаты ОСАГО, комиссии за получение и погашение кредита наличными деньгами, включая оплату через банкоматы (порой эти проценты могут достигать 3-5 % от общей суммы). Не учитывается также возможная оплата штрафа за просроченный платеж по кредиту, за блокировку карты, удержание комиссии за зачисление средств на кредитную карту сторонними кредитными организациями и т.п.

Понятие эффективной процентной ставки и упущенной выгоды

Все перечисленные платежи существенно увеличивают стоимость кредита для заемщика. Однако в условиях жесткой конкуренции на рынке кредитования, стремясь привлечь клиентов, банки в большинстве случаев отказываются от взимания большинства комиссий, но даже в этом случае стоимость кредита будет выше заявленной в договоре. Это связано с тем, что существует понятие эффективной процентной ставки и сложных процентов. В этом случае в расчет общей стоимости кредита берется размер упущенной выгоды заемщика, которую он мог бы извлечь из своих финансов, если бы не оплачивал ими проценты по кредиту, а положил на депозит под проценты.

Чтобы узнать полный размер стоимости кредита, заемщик перед подписанием договора должен внимательно прочесть документ, под которым будет ставить подпись.

Прочтение этой статьи займет у вас примерно 9 минут.

Вы узнаете:

Приятного чтения!

Полная стоимость кредита - это общедоступный информационный показатель, который позволяет определить фактическую сумму процентов и прочих платежей, уплаченных клиентом за использование заемных средств.

Обычно полученные в ходе расчёта ПСК данные используются для сравнения нескольких кредитных продуктов.

Каждый коммерческий банк формирует индивидуальную ценовую политику, поэтому для подбора оптимальных кредитных предложений клиенты могут воспользоваться различными инструментами. В первую очередь следует учесть эффективную процентную ставку, но внимание придется также обратить на сопутствующие платежи.

Расчет полной стоимости кредита

Порядок расчета ПСК определяется действующей законодательной базой. После внесения правок в нормативные правовые акты, регулирующие процесс потребительского кредитования, полную стоимость сделки можно рассчитать не только в процентах, но и в денежном эквиваленте. Законом регулируется набор платежей, который используется сотрудниками аналитических агентств для профессионального расчета ПСК. Воспользоваться этим перечнем также могут заемщики, которые хотят самостоятельно определить реальную стоимость кредита.

В расчет ПСК включаются:

1. Данные, относящиеся к основной сумме долга (тело кредита).
2. Процентные платежи, указанные в качестве основной ставки.
3. Страховые взносы и последующие выплаты в случае наступления страхового случая.
4. Предусмотренные договором сопутствующие платежи, от которых зависит выдача займа.
5. Выплаты в пользу третьих лиц, указанных в заключенной сделке.
6. Платежи за выпуск банковской карты.
7. Страховые выплаты на этапе ипотечного кредитования.

Страховые выплаты разрешается включить в расчет только если выгодоприобретателем не является заемщик или его доверенное лицо. Следует отметить, что ПСК включает запланированные платежи. Наличие скрытых комиссий и сопутствующих выплат считается основанием для последующего судебного разбирательства между заемщиком и кредитной организацией. К тому же основной долг задействован только в качестве переплаты.

Третьими лицами, претендующими на связанные с кредитом платежи, могут быть юристы, оценщики, страховщики и нотариусы, которые принимают непосредственное участие в процессе заключения сделки. На этапе расчета стоимости займа учитывается также продолжительность кредитования и количество платежей.

В расчет ПСК не включается:

1. Штрафы, пени и неустойки, возникающие при нарушении клиентом условий соглашения.
2. Зависящие от решения заемщика выплаты, включая дополнительные комиссии.
3. Обязательные страховые выплаты, в том числе ОСАГО.
4. Страховые выплаты, которые не влияют на процесс кредитования или приносят выгоду заемщику.
5. Стоимость страхования и обслуживания заложенного имущества.
6. Налоги и прочие предусмотренные законом платежи.

Спорные вопросы, связанные с расчетом стоимости кредита, часто касаются страховых платежей. Сотрудники банков порой настолько умело жонглируют нормами действующего законодательства, что заемщику приходится оплачивать даже те услуги, которые изначально не включаются в ПСК.

Как узнать текущую полную стоимость кредита?

Выбранное для сотрудничества финансовое учреждение обязано предоставить потенциальному клиенту информацию относительно стоимости различных платежей. На законодательном уровне нет ограничений, относящихся к стоимости займа. Этот показатель регулируется рыночными рычагами и ограничениями Центрального банка. Однако коммерческие организации всегда стремятся получить дополнительный заработок, одновременно с этим привлекая новых клиентов. Иными словами, повышение ставки считается не лучшим решением, поскольку оно способно отпугнуть потенциальных заемщиков. Куда выгоднее снизить ставку до среднерыночного уровня, а сопутствующие платежи использовать для получения дополнительной прибыли.

Способы получения информации о ПСК:

1. Уведомление банка. Кредитор обязан раскрыть информацию обо всех платежах на этапе оформления сделки.
2. Консультация сотрудников кредитной организации на этапе заключения договора.
3. Привлечение независимых специалистов, которые займутся расчетом стоимости кредита по заявке клиента.
4. Использование данных, размещенных на специальных сайтах, занимающихся оценкой кредиторов.
5. Поиск информации о платежах по каждому кредитному продукту на официальном сайте банка.
6. Самостоятельный расчет стоимости кредита. Заёмщик может воспользоваться специальными калькуляторами.

Полная стоимость кредита учитывается не только потенциальными заемщиками или независимыми консалтинговыми компаниями. Этот показатель изучается сотрудниками Центрального банка. В результате кредиторы получают среднерыночное значение ПСК, от которого могут отталкиваться в процессе формирования тарифной политики. Показатель напрямую зависит от условий финансирования и текущего состояния отрасли. Данные касательно средней стоимости кредитов Центробанк предоставляет на постоянно основе.

Действующий уровень ПСК для потребительских и рефинансированных кредитов сроком до одного года стремится к 27 процентам. Если заемщик претендует на получение займа, договор по которому действует свыше 12 месяцев, за использование кредитных средств придется выложить около 17 процентов. Дешевле обходятся обеспеченные кредиты, тогда как сотрудничество с микрофинансовыми организациями сроком до 30 дней считается самым затратным вариантом сделки. В остальном ПСК колеблется на несущественно превышающем среднестатистические показатели уровне, позволяя кредиторам привлекать к своим продуктам внимание заемщиков.

Проще всего получить данные относительно полной стоимости кредитования путем обращения к специалистам выбранной кредитной организации. Если будущая сделка связана с массой различных нюансов, профессионалы гарантируют точный расчет. Для получения показателя ПСК, связанного с оформлением простейших кредитных продуктов, можно воспользоваться специализированными кредитными калькуляторами. Алгоритм подобных программ настроен на автоматический расчет, поэтому потенциальному заемщику необходимо лишь ввести указанные в договоре финансовые данные.

Что делать в случае умышленного завышения банком ПСК?

Показатель стоимости кредита часто варьируется в зависимости от дополнительных услуг, но основным фактором влияния остается годовая процентная ставка, которая представляет собой главный платеж за использование полученных взаймы денежных средств. Вычисление эффективной процентной ставки часто дает более точное представление о размере выплат, с которыми столкнутся заемщик в течение срока действия займа.

В случае неправильного расчета ПСК заемщику рекомендуется:

1. Внимательно изучить финансовые условия договора.
2. Обратиться к независимому менеджеру и привлечь юриста.
3. Убедиться в незаконности начисленных платежей.
4. Собрать доказательную базу.
5. Написать заявление в банк с требованием осуществить перерасчет или обосновать платежи.
6. Составить и подать жалобу в Центробанк в случае отклонения кредитором заявления.

Если кредитор пользуется различными уловками для умышленного завышения ПСК, заёмщик может оспорить подобные действия.

Коммерческий банк не имеет права требовать платежи, которые изначально не были указаны в договоре.

Незаконные действия со стороны кредитора считаются допустимым основанием для начала судебного процесса, результатом которого может стать как пересмотр условий сделки, так и расторжение договора. Допущенные в процессе расчета ПСК ошибки также позволяют заемщику требовать перерасчет платежей.

Кредитор вправе начислять платежи, которые изначально указаны в договоре. Обращаться в вышестоящие органы нет смысла, если коммерческий банк не нарушает условия сделки. Кредит в любом случае будет связан с определенными тратами, поэтому необходимо внимательно изучить договор, при возможности привлекая квалифицированных юристов. Как показывает практика, возможность расчета полной стоимости может оказаться чрезвычайно полезной при сравнении аналогичных предложений от нескольких кредитных учреждений.

Вас также может заинтересовать:

Какие условия кредитного договора являются незаконными?

Материал информирует о распространенных методах обмана заемщиков. Рассмотрены юридические условия составления кредитного договора. Предоставлены рекомендации, позволяющие защититься от мошеннических схем, которые практикуются финансовыми учреждениями. Детально описаны незаконные и полулегальные условия кредитного договора.

Полную рассчитывает кредитная организация и доводит до заемщика - физического лица в составе кредитного договора до его заключения (ст. 30 Закона от 02.12.1990 N 395-1; п. п. 5, 7 Указания Банка России от 13.05.2008 N 2008-У).
Полная стоимость кредита (ПСК) определяется в процентах годовых по следующей формуле (п. 1 Указания Банка России от 13.05.2008 N 2008-У):

Где di - дата i-го денежного потока (платежа);
do- дата начального денежного потока (платежа). Она совпадает с датой перечисления денежных средств заемщику;
n - количество денежных потоков (платежей);
ДПi- сумма i-го денежного потока (платежа) по кредитному договору. При этом сумма кредита также учитывается в качестве денежного потока, но со знаком "минус". Платежи заемщика учитываются со знаком "плюс";
i - порядковый номер денежного потока (платежа).
При этом для корректного расчета ПСК необходимо:

• определить, какие затраты заемщика включаются в расчет ПСК, а какие нет;
• использовать определенный алгоритм учета указанных затрат.

Определение затрат заемщика, включаемых в расчет ПСК

При расчете ПСК учитываются все платежи, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе (п. 2.1 Указания Банка России от 13.05.2008 N 2008-У):

• по погашению основного долга и по уплате процентов по кредиту, отраженные в выдаваемом банком графике платежей;
• комиссия за рассмотрение заявки на кредит;
• комиссия за предоставление кредита. Эта комиссия может называться по-разному, важно, что речь идет о комиссии, оплата которой - условие предоставления кредита;
• комиссия за расчетное и операционное обслуживание.

При расчете ПСК не учитываются (п. 3 Указания Банка России от 13.05.2008 N 2008-У):

• платежи заемщика, предусмотренные не кредитным договором, а требованиями законодательства. При потребительском кредитовании таких платежей не возникает, они актуальны для целевых видов кредитования, например на покупку транспортных средств или на покупку недвижимости;
• платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий кредитного договора (штрафы, пени);
• комиссии, величина и сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и (или) варианта его поведения. Например, комиссия за кассовое обслуживание при получении или погашении кредита наличными деньгами, комиссия за безналичный перевод денежных средств;
• плата за предоставление справок, например о состоянии задолженности.

Алгоритм учета затрат заемщика

1. Суммы платежей учитываются в формуле в качестве отдельного слагаемого в дату согласно графику погашения. Если в один день осуществляется несколько платежей, в расчете используется суммарный платеж.
2. Все расходы, понесенные заемщиком до даты предоставления кредита, включаются в расчет на дату предоставления кредита (п. 1 Указания Банка России от 13.05.2008 N 2008-У).
3. Расходы, совершенные заемщиком в валюте, отличной от валюты кредита, пересчитываются в валюту кредита по курсу Банка России на дату их совершения (для платежей, совершенных до текущей даты включительно) либо дату расчета ПСК (для платежей, планируемых к совершению в будущем). Правда, в потребительском кредитовании такая ситуация может возникнуть крайне редко: заемщик все свои расходы несет только в пользу банка и, как правило, банк все дополнительные расходы (комиссии) устанавливает в валюте, соответствующей валюте самого кредита. Необходимость приве дения всех расходов в валюту кредита актуальна для целевых кредитов - на покупку транспортных средств или на покупку недвижимости, где возникают дополнительные расходы заемщика перед третьими лицами, например по страхованию приобретаемого имущества, и такие расходы всегда осуществляются в рублях.

Пример расчета ПСК

Как видно, формула расчета ПСК достаточно сложна для заемщика, не обладающего специальными знаниями, поэтому рассчитать ПСК просто на калькуляторе вряд ли получится. Для этого лучше использовать функцию MS Excel "ЧИСТВНДОХ".

Пример
Дата выдачи кредита - 01.01.2013.
Сумма кредита - 300 000 руб.
Процентная ставка - 12% годовых.
Срок кредита - 12 месяцев.
Комиссия за предоставление кредита - 1% от суммы кредита, то есть 3000 руб. Расчет ПСК будет выглядеть следующим образом.

денежного (платежа)	Общая сумма денежного (платежа)	Состав денежного потока (платежа)
		В погашение процентов	В погашение основного	комиссии

В расчете участвуют значения из столбцов 1 и 2.

ПСК составит 14,82%.

Проблемный момент

Зачастую заемщики ставят знак равенства между ПСК и переплатой по кредиту. Это самая распространенная ошибка, которая приводит к возникновению множества вопросов со стороны заемщиков, в частности при частичном досрочном погашении кредита. Дело в том, что при частичном досрочном погашении значение ПСК не уменьшается, как этого все ожидают, а возрастает. И чем больше сумма досрочного погашения, тем больше будет ПСК.
Это математическая и экономическая особенность формулы. В финансовом мире данная формула используется при расчете среднего дохода, который приносит капитал, вложенный в инвестиционный проект. Следовательно, если вложенные инвестором (в данном случае - банком) денежные средства возвращаются быстрее, чем ожидалось, доходность возрастает. То есть эта формула показательна скорее для банков, инвестирующих деньги в кредитование, а не для заемщиков.
Сложно сказать, почему Банк России решил использовать для расчета ПСК именно эту, не очень показательную для обычных потребителей, формулу. Можно предположить, что это связано с главной целью, которая преследовалась Банком России при вводе ПСК, - ввести единый расчетный показатель, который поможет потребителям до заключения кредитного договора выбрать из многообразия предложений банков (с различными комиссиями, ставками и т.п.) именно тот кредит, который наиболее выгоден для них. Достигнуть этой цели формула расчета ПСК помогает.